浅谈农商行公司信贷营业的风险识别与防范

  截至2018年9月末,全国已有1436故村庄贸易银行,资产、负债范围均超越23万亿元,小微企业存款在各项存款的占比临时保持在50%摆布。村庄贸易银行以在银行业10%的资产占比范围,贡献了小微企业存款21%的范围,无疑是地点县域的金融支小主力军,在助力县域经济开展方面发扬着不成替换的感化。

  在“三期叠加”的大年夜情况影响下,农商银行的公司信贷营业因经历缺少、风控办法单一,前些年继续投放平易近营小微企业存款发生的风险正在逐年表露。本文意在联合农商银行公司信贷的风险特色,浅谈风控办法,以完成农商银行信贷支撑平易近营小微企业的可继续性开展。

  村庄贸易银行的公司信贷风险主要体现在两个维度,即客户维度与营业办理维度(如图)。

  为此,农商银行要从慎重的客户准入和务虚的营业办理两方面,对公司信贷的风险加以防控。

  (一)慎重的客户准入

  1.选好客户,从泉源控制风险。摸清企业实践控制人及公司股东的配景资料和关联企业等信息。经过固定资产周转率、应收账款周转率、存货周转率等剖析企业资产质量与活动性。查询拜访企业可否存在官方假贷、股东撤资、偷逃税款、虚伪生意等负面音讯或情况。

  2.慎重准入特别客户和新成立的企业。对存在短时间内存货大年夜幅积存、应收账款大年夜幅突增、存款额度大年夜幅提高、固定资产或对外投资大年夜幅添加等严重变更的企业予以慎重准入。

  3.剖析客户运营活动现金流。从实践来看,运营、投资和筹资活动都邑发生现金流,但只要运营活动发生的现金流,才是动摇的第一还款起源。

  4.剖析客户发明或张罗资金的才华。重点剖析企业支出构成及动摇性,了解企业以支出归还债务的才华。查询拜访企业固定资产应用率等信息,了解企业运营性资产创现才华;查询拜访投资性资产变现才华,如临时股权投资、投资性房地产等的活动性强弱,当企业主营营业支出骤降时,作为弥补还款起源;剖析企业经过现股东注资、新股东增资等方法取得权益性投资的才华。

  5.以易于变现为条件,选好押品。产权了了、价格动摇是押品准入的条件,可否易于变现是评价押品好坏的中间。

  (二)务虚的营业办理

  1.在合同中公道约定限制条目和保护性条目,束缚借钱人行动。例如,限制条目包罗限制借钱人资产负债率下限,限制借钱人在未结清本交活动资金存款前购置或新建固定资产,限制借钱人向他行恳求添加存款范围等;保护性条目包罗“借钱人对他行背约,视同对本行背约”“借钱人未按合同约定还本付息,银行有权颁布发表存款立刻到期”等。